El abogado en derecho bancario
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Los desafíos de la financiación corporativa llevan a los gerentes de las empresas a dirigirse a las instituciones financieras bancarias. las cantidades económicas y las garantías solicitadas son a menudo considerables, una empresa sin banco es una empresa que no puede funcionar.
Por todas estas razones, el aspecto jurídico de las relaciones entre los bancos y las empresas es de suma importancia. Por lo tanto, las empresas representan la principal clientela de los abogados bancarios, aunque los particulares también recurran a sus servicios.
Un despacho de abogados en Madrid especializado no sólo defenderán a sus clientes en caso de litigio, sino que, sobre todo, les asesorarán antes de emprender cualquier proyecto de financiación bancaria, precisamente para evitar dichos litigios.
Para entender la utilidad de estos profesionales del derecho, es importante conocer las particularidades de su especialización, que los lleva a defender los intereses de los bancos o de sus clientes. Gracias a su experiencia, los abogados especializados en derecho bancario resultan muy valiosos en su doble misión de asesoramiento y representación de los clientes.
Esta doble misión se refleja en una gran variedad de circunstancias concretas. Y en cada una de ellas, incluso más que sus colegas de otras ramas del derecho, el abogado especialista en derecho bancario se esfuerza por permitir a su cliente un ahorro sustancial de tiempo y dinero.
Derecho bancario, derecho de los bancos y clientes
Al igual que el abogado de derecho laboral, que a menudo se especializa en derecho del «empleador» o del «empleado», el abogado de derecho bancario suele optar por especializarse en función del tipo de cliente al que va a asistir: los bancos o sus clientes. Esta elección define dos perspectivas diferentes del derecho bancario:
El derecho bancario, visto desde el punto de vista de la entidad de crédito
El derecho bancario es, ante todo, la rama del derecho que regula la actividad de los bancos y de todas las entidades de crédito, así como de los profesionales que ejercen su actividad. El «negocio del dinero» es una actividad supuestamente «regulada», y la responsabilidad civil e incluso penal de los banqueros es una cuestión extremadamente delicada.
Conocer esta perspectiva y sus implicaciones legales permite comprender mejor el punto de vista de los banqueros y, por tanto, negociar mejor con ellos a la hora de obtener un préstamo o financiación.
En este sentido, un abogado especializado en derecho bancario ayuda a las entidades de crédito y a los banqueros a:
– Garantizar que las operaciones que realizan por cuenta de sus clientes cumplen con las normas legales.
– Proporcionar seguridad jurídica para sus propias necesidades de financiación.
– Y, por supuesto, defenderlos en caso de litigio con sus clientes, empleadores o autoridades de control, tanto como personas físicas como jurídicas, y si es necesario, tanto en procedimientos civiles como penales.
El derecho bancario, visto por la empresa cliente
El abogado que acompaña a los clientes de estos bancos verá en primer lugar el derecho bancario como una rama del derecho de sociedades. Por ello, un abogado de derecho de sociedades o un abogado de empresa «generalista» tendrá necesariamente conocimientos de derecho bancario. Sin embargo, un abogado especializado puede resultar muy valioso dado el carácter técnico de la materia y la especificidad de las negociaciones con los bancos.
Por lo tanto, el abogado en derecho bancario tendrá necesariamente conocimientos específicos en otras áreas del derecho como:
- El derecho de los instrumentos de pago.
- Derecho contractual.
- Derecho financiero.
- Derecho de arrendamiento comercial.
Pero también, para asistir mejor a su cliente y como cualquier abogado de la familia del derecho empresarial:
- Derecho de sociedades, en particular la creación de empresas y las empresas en dificultades.
- La legislación fiscal.
- Derecho penal de los negocios.
Por último, para comprender mejor lo que está en juego para el cliente, el abogado en derecho bancario tendrá todo el interés en tener él mismo una experiencia en la conducción de los negocios de la empresa.
¿Cuáles son las misiones de un abogado especializado en derecho bancario?
Como en todos los despachos de abogados, un abogado tiene como misiones principales asesorar y defender a su cliente. Estas dos misiones pueden aplicarse a varios momentos de la vida de una empresa, tanto ordinarios como excepcionales.
Asesoramiento a la empresa cliente para conseguir un ahorro significativo
Las negociaciones entre un gerente y un banquero forman parte de la vida de la empresa.
La empresa no puede funcionar sin un socio bancario, el asesoramiento de un abogado en derecho bancario es muy importante. Será especialmente útil en los siguientes momentos:
- Abrir la cuenta bancaria de la empresa, en el momento de la creación de la actividad: un paso mucho menos obvio de lo que muchos empresarios pueden pensar.
- Negociar un descubierto autorizado: los tipos de interés que cobran los bancos al conceder este tipo de facilidad pueden ser exorbitantes.
- Cerrar la cuenta bancaria y trasladarse a otro banco: otro paso en el que suelen surgir negociaciones insospechadas.
- Obtención de un préstamo: el «expediente» que hay que rellenar es considerable, los puntos de negociación son múltiples.
El abogado bancario estará atento al seguimiento de la relación entre el banco y su cliente a lo largo del tiempo, y a pedir a éste que modifique las condiciones concedidas para cualquier tipo de producto en función del crecimiento de la empresa.
El abogado es defensor de los abusos evidentes
En varias circunstancias, la misión del abogado de defender a su cliente está en juego. Entramos en el terreno del litigio, y el abogado especializado debe defender los derechos de su cliente. Varias circunstancias pueden justificar un recurso contencioso:
- Falta de información al cliente.
- Impugnación de tasas o deducciones abusivas.
- Condiciones anormalmente restrictivas en la concesión de financiación.
- O por el contrario, y los gestores a menudo lo descuidan, unas condiciones anormalmente favorables, que pueden conducir al sobreendeudamiento de la empresa.
- La injerencia en los asuntos de la empresa, que puede llevar a situaciones de gestión de facto de la empresa por parte del banco.
Hay que recordar que el abogado representa ante todo a su cliente. Ante el tecnicismo y las cláusulas a veces excesivas de ciertos contratos bancarios, este papel adquiere todo su sentido: el cliente puede simplemente dejar que su abogado negocie en su nombre con el banquero.
Este papel de negociador se extiende a las fases contenciosas de la relación, que pueden ser interrumpidas en cualquier momento por un acuerdo amistoso entre las partes.
Negociar un préstamo bancario
La negociación de un préstamo bancario para una empresa es una lucha, que puede hacer que los casos individuales parezcan trámites difíciles.
Cuando están en juego miles de euros, con la responsabilidad civil y penal del banquero, pero también garantías personales muy fuertes para el cliente, la responsabilidad del abogado es inmensa.
El abogado bancario será tanto valioso para intervenir en cada etapa del proceso de negociación del préstamo:
- Para asesorar al cliente sobre el producto de financiación más adecuado, ya que la lista de facilidades disponibles para las empresas es especialmente amplia.
- Para leer el contrato de préstamo y explicar claramente al cliente lo que implica.
- Informar e impugnar los índices abusivos.
- Para negociar el importe del propio préstamo: la concesión abusiva del crédito con respecto a las capacidades de reembolso de la empresa, creará a medio plazo graves dificultades para la empresa, llegando hasta la liquidación con el beneficio del banco acreedor.
- Eliminar los seguros superfluos: algunos son legalmente obligatorios, otros no, y a veces son totalmente inútiles
- Determinar el alcance de la garantía: cuando las garantías solicitadas afectan directamente al patrimonio personal del gestor, es mejor no poner en riesgo los activos vitales,
- Hacer cumplir la obligación de información del banquero
- Renegociar las tarifas en función del crecimiento de la empresa.
Litigio contra un banquero que se ha convertido en un gerente de facto
En caso de que una empresa no pueda hacer frente a sus giros, cuando las acciones se han puesto como garantía, el banco puede tomar legalmente el control de la empresa. Sin embargo, la legislación está llena de casos en los que el banquero se ha convertido en el «gestor de facto» de la empresa, de forma totalmente ilegal.
En términos prácticos, cuando el banquero ignora los límites de su obligación de asesorar al cliente y llega a tomar decisiones relacionadas con el funcionamiento comercial de la empresa, está interfiriendo en los asuntos de la misma.
Cuando el banco se encarga de las finanzas de la empresa, el gerente duda en contradecir a su banquero. Cuando los contratos bancarios son casi ilegibles, cuando el banquero malintencionado ha provocado la quiebra de la empresa vendiéndole préstamos abusivos, lo que ha llevado a su absorción efectiva por el banco, el abogado bancario debe intervenir.
A continuación, el abogado representará a la empresa ante los tribunales competentes para obtener el fin de la situación de administración de hecho, la condena civil del banco abusivo y la condena penal del banquero culpable.
En estos litigios tan técnicos, el abogado bancario también tratará de obtener una indemnización para la empresa perjudicada.
También pondrá en juego la responsabilidad fiscal de los administradores de hecho, con todas las consecuencias financieras que ello conlleva.
